DTI là gì? Tại sao nói hiểu rõ về thuật ngữ DTI giúp bạn tính toán được bao nhiêu phần trăm hồ sơ vay vốn của mình được chấp nhận.

Vì DTI là cách tính khả năng trả nợ mà tất cả các ngân hàng hay công ty tài chính đều áp dụng với các dịch vụ tài chính như: vay tín chấp, vay thế chấp tài sản, sử dụng thẻ tín dụng. Để khỏi hụt hẫng vì vay tiền không thành thì đọc ngay bài viết dưới đây của Infofinance.vn

DTI là gì?

Hệ số nợ trên thu nhập DTI, viết tắt từ cụm từ tiếng Anh: Debt to Income là một thước đo tài chính so sánh khoản thanh toán nợ hàng tháng so với tổng thu nhập hàng tháng của chính cá nhân đó.

DTI bao gồm các khoản thu trước thuế và các khoản khấu trừ khác nếu có. Hệ số nợ trên thu nhập là tỉ lệ phần trăm của tổng thu nhập hàng tháng để trả các khoản thanh toán nợ hàng tháng.

Fail DTI là gì?

Ở phần đầu, chúng tôi có nhắc đến tổ chức tài chính sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng mà quyết định đồng ý hoặc bác bỏ hợp đồng vay vốn của cá nhân. Vậy nếu một người nó đó có tỷ lệ khả năng trả năng DTI không đáp ứng nguyện vọng của ngân hàng thì họ không được giải ngân tiền vay.

Hồ sơ vay đó bị loại. Thuật ngữ Fail DTI là cách gọi khi bị đánh trượt khả năng vay vốn tại ngân hàng.

Ý nghĩa của DTI

DTI cho biết mối liên hệ giữa nợ và thu nhập. Nói cách khác, nếu hệ số DTI của một người là 33% thì điều đó có nghĩa là 33% tổng thu nhập hàng tháng của người đó sẽ được chi trả cho các khoản nợ mỗi tháng.

Hệ số DTI cao báo hiệu rằng cá nhân này có quá nhiều các khoản nợ phải chi trả so với số thu nhập mà người này kiếm được mỗi tháng.

Thông thường, những người đi vay có DTI thấp nghĩa là người này có khả năng quản lí các khoản thanh toán nợ hàng tháng một cách hiệu quả. Do đó, các ngân hàng và nhà cung cấp tín dụng tài chính ưu tiên phát hành khoản vay cho người đi vay tiềm năng có hệ số DTI thấp.

Công thức tính DTI giúp các tổ chức tín dụng giảm rủi ro vì không lấy được nợ. Nếu xác định khả năng trả nợ hàng tháng vượt quá giới hạn kinh tế của người đi vay. Tức là khi kiểm soát được chỉ số DTI của khách hàng, công ty tài chính sẽ dám chắc được khả năng hoàn vốn.

Nhằm tránh các tình trạng đòi nợ dai dẳng, hoặc đến mức niêm phong tài sản. Hoặc nguy cơ kiện cáo ra tòa với nhiều thủ tục pháp lý rườm rà.

Cách tính DTI

Công thức tính DTI

Hệ số DTI là một trong những thước đo mà người cho vay (bao gồm cả người cho vay thế chấp) sử dụng để đo lường khả năng cá nhân thu xếp các khoản thanh toán hàng tháng và hoàn trả các khoản nợ. Và nó được tính như công thức sau:

DTI = Tổng các thanh toán nợ hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng

Cộng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng bao gồm thẻ tín dụng, các khoản vay tín chấp, thế chấp, vay trả góp chia tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng thì được kết quả DTI của khách hàng. Kết quả là một số thập phân, do đó nhân kết quả với 100 để có hệ số phần trăm DTI.

DTI có cộng khoản thu nhập ngoài lương không?

Một người có thể có nhiều nguồn thu nhập, ngoài lương. Chẳng hạn như đầu tư chứng khoán, làm thêm một nghề tay trái: kinh doanh online, gia sư dạy kèm,…Vậy, khi tính khả năng trả năng DTI của khách hàng, các tổ chức tài chính hay ngân hàng có cộng khoản thu này vào không?

Câu trả lời là không. Những công việc phụ ngoài công việc chính đang làm tại công ty được liệt kê vào những công việc không mang tính ổn định lâu dài. Bạn làm không có một hợp đồng lao động hay giấy phép kinh doanh nếu tự mở công ty nào ràng buộc.

Thì thử hỏi tổ chức nào có thể dám chắc được khi đến kì hạn thanh toán nợ, bạn còn làm những công việc này hay kiếm lời được từ khoản đầu tư đó.

Bất kể bạn chứng minh được với tổ chức tài chính bằng báo cáo lợi nhuận hàng tháng chi chăng nữa thì họ vẫn không tính DTI của bạn theo cách mà bạn muốn. Chỉ là, bên vay thật ra họ cũng muốn cho bạn vay. Vì suy cho cùng đó là công việc của họ. Họ chẳng muốn khó dễ, nhưng làm ăn thì phải xác định lấy được vốn nếu không muốn bị phá sản.

Nói như vậy, không phải hoàn toàn không vay được. Bạn nên chủ động thương lượng và cam kết trả nợ đầy đủ cho bên cho vay thì vẫn có thể được giải ngân tiền.

Cách tính DTI trong vay vốn ngân hàng

Lấy 1 ví dụ cụ thể để mọi người dễ hình dung. Từ đó, áp dụng để tự tính khả năng trả nợ DTI của mình chính xác và nhanh chóng nhất. Anh Trần Văn A muốn vay tín chấp khoản tiền 50 triệu VND tại ngân hàng TP bank. Mức lương hiện được chi trả mỗi tháng của A là 15 triệu đồng. Ngoài ra anh A không có một khoản thu nhập nào khác.

Về khoản vay, anh A cũng đã vay tại tín chấp tại công ty tài chính HD Saison 4 triệu đồng. Đồng thời mua trả góp máy lọc nước tại cửa hàng siêu thị điện máy 4 triệu đồng ( trả góp 4 tháng). Vậy hợp đồng vay vốn của anh A liệu có nhận được “cái gật đầu” của phía ngân hàng TP bank hay không?

DTI = (4 + 4/1) / 15= 33%

Như vậy, hạn mức DTI của anh A thời điểm này nằm trong ngưỡng ngưỡng chấp nhận được nên kết luận anh A có thể vay với số tiền như trên.

Hiện, TP bank áp dụng lãi suất 18% năm với khoản vay tín chấp. Như thế, mỗi tháng anh A sẽ phải đóng 1,5% số nợ cho TP bank. TP bank cho phép DTI tối đa của khách hàng là 50% lương. Tức anh A còn khả năng chi trả cho TP bank là:

50% x 15 triệu VND – ( 4 + 1) triệu VND = 2,5 triệu VND.

Tuy nhiên, khoản vay trả góp ở cửa hàng điện máy chỉ có thời hạn trong vòng 4 tháng. Sau 4 tháng này, mức DTI của anh A sẽ được CIC cập nhật trên hệ thống đã giảm xuống. Tại thời điểm vay, TP bank vẫn tính số tiền này vào khoản nợ thanh toán hàng tháng. Hiện, TP bank áp dụng 2 kì hạn vay tín chấp là 12 tháng và 36 tháng.

Nếu anh A chọn vay 12 tháng, số tiền cần trả cho TP bank mỗi tháng là:

50 triệu VND / 12 + 1,5% x 50 triệu VND = 4.917.000 VND

Số tiền này vượt quá mức 2,5 triệu đồng. Cho nên, anh A phải chọn thời hạn tất toán khoản vay lớn hơn, 36 tháng. Vậy số tiền anh A phải trả cho ngân hàng TP bank trong vòng 3 năm là:

50 triệu VND / 36  + 1,5% x 50 triệu VND = 2.139.000 VND.

Giảm DTI bằng cách nào?

Như đã đề cập, càng đi vay quá nhiều nơi, càng có nhiều khoản nợ phải trả. Đồng nghĩa, khả năng trả nợ giảm đi, chỉ số DTI cao lên thì khả năng được chấp thuận vay rất thấp hoặc tệ hơn là không có.

Vậy nên làm gì để giảm DTI? Nhiều người thắc mắc và mong muốn hiểu được cách làm. Nếu tinh ý, dựa vào công thức DTI, bạn đã phần nào hình dung nên bắt tay hành động như thế nào để giảm DTI rồi đấy.

Giảm khoản nợ phải trả

Nếu tình hình tài chính không quá eo hẹp. Hãy giảm một số chi tiêu, mua sắm không cần thiết để trả nợ bớt một khoản vay tại một tổ chức tài chính nào đó. Chỉ cần phấn đấu tất toán nợ thì chỉ số DTI của bạn sẽ giảm đáng kể. Sau này, muốn vay ở tổ chức nào khác thì cũng tự tin làm hồ sơ.

Họ tiến hành tra cứu trên Trung tâm Thôn tin Tín dụng CIC bằng CMND của bạn, chỉ số DTI mới được cập nhật và hồ sơ vay vốn có mức độ tin cậy hơn.

Tăng thu nhập cá nhân

Bạn nên học hỏi nhiều. Khi mà đã xây dựng được kiến thức ngành tốt, giá trị của bạn cũng tăng theo. Dựa vào sự cống hiến mà công ty có thể tăng lương. Bạn được tăng chức thì mức thu nhập sẽ rủng rĩnh hơn. Lúc ấy, chỉ số DTI cũng giảm đi nhiều.

Theo hướng dẫn chung, 43% là hệ số DTI cao nhất mà người đi vay được phép vay mà vẫn đủ điều kiện để thế chấp. Hệ số DTI lí tưởng nhất là thấp hơn 36% với không quá 28% đối với một khoản thế chấp hay thanh toán tiền thuế

Vay vốn online có xét DTI không?

Người ta vẫn truyền tai nhau thủ tục vay online đơn giản và dễ dàng được chấp thuận hơn. Đúng vậy, nếu vay online qua các website hay ứng dụng của các tổ chức tài chính thì nếu bạn đảm bảo hồ sơ vay vốn của mình “sạch đẹp” thì khả năng vay thành công rất cao.

Nghĩa là với những người chưa từng vay vốn bất kì đâu, hoặc đã vay nhưng tất toán nợ đúng kì hạn thì vẫn được xem xét hồ sơ vay.

Hình thức vay online khiến nhiều người nửa tin nửa ngờ. Không khó để tìm ra một tư vấn viên cho vay nào đó trên mạng xã hội. Đôi khi họ còn kết bạn Facebook, Zalo với bạn. Họ chẳng đề ra tiêu chí xét về khả năng trả nợ DTI cả. Cộng thêm lời quảng cáo lãi suất ưu đãi nhất thị trường. Chúng tôi vẫn khuyên bạn nên cẩn thận với hình thức vay quá dễ dãi này.

Thông tin về DTI là gì từ a đến z đã được phổ biến đến mọi người. Tự tính khả năng trả nợ DTI của mình rồi hẳn chuẩn bị hồ sơ vay vốn. Chúng tôi hiểu việc chuẩn bị hồ sơ đòi hỏi thời gian và công sức nên đã hướng dẫn bạn tận tình cách tính DTI cho đúng. Không quá nhiều số liệu phức tạp, hãy thực hành ngay đi.

Xem thêm: Net Asset Value là gì